Слово происходит от английского слова transaction – сделка, соглашение. Говоря простыми словами, что это такое транзакция – определенная последовательность действий по обмену информацией, в результате чего в базу данных вносятся изменения. В банковской сфере термин чаще используется для обозначения операций, совершаемых с пластиковыми картами. В общем смысле – любая сделка, где используются счета в банке. Слово употребляется в биржевой деятельности, программировании, психоанализе.
Виды транзакций
Существует несколько разновидностей операции, в зависимости от обстоятельств и цели. Транзакции по карте происходят при наличных и безналичных расчетах:
- получение денег в банкомате;
- внесение средств;
- оплата коммунальных услуг;
- перечисление денег с одной карты на другую;
- расчет за покупки в магазине;
- списание средств за пользование банковскими сервисами (мобильный банк).
Сделки, проходящие в режиме текущего времени между сторонами, относятся к онлайн-транзакциям. Если ее исполнение отложено на некоторый срок, то это офлайн-транзакция.
Операция со статусом «одобрено» означает, что транзакция завершилась успешно, средства списались со счета, принадлежащего клиенту в пользу иного лица, организации. Транзакции со статусом «отклонено», «недостаточно средств» тоже записываются и хранятся в банковской базе данных.
Условия для инициации сделки:
- письменное распоряжение, поданное в подразделение банка;
- запрос в электронном виде о списании средств.
Подача распоряжения происходит через коммуникационные системы, интернет-банкинг, платежные инструменты (карточка).
Последовательность операций
При расчете за товар в супермаркете процесс транзакции начинается в тот момент, когда покупатель передает карту кассиру либо сам вставляет ее в терминал. Это необходимо, чтобы получить и проверить сведения, содержащиеся на магнитной полосе либо чипе пластиковой карты. Далее:
- Данные считываются, передаются в банковское учреждение, которому принадлежит терминал.
- Затем запрос направляется в платежную систему, к которой относится эта карта.
- Сведения обрабатываются в специализированном центре. К нему дистанционно подключены все банковские учреждения, работающие с платежной системой.
- Проверка на нахождение карты в запрещающем листе. После нее совершение транзакции одобряется либо отклоняется.
- Запрос о совершении операции направляется в банк, который выдал пластиковую карту своему клиенту. Он же обслуживает счет, к ней привязанный.
- В процессинговом, авторизационном центре проверяются правильность кода, который набрал клиент, срок действия карты, достаточность средств для проведения операции.
- После чего выдается согласие или отказ. Средства списываются со счета покупателя. Ответ через платежную систему отправляется в магазин.
- Взаиморасчеты между банками, один из которых выдал карту, другой установил терминал для оплаты.
Транзакция завершается в момент получения торговой точкой положительного ответа либо отказа.
В процессе участвуют четыре стороны:
- Клиент, средства которого хранятся на банковской карте.
- Банк, выпустивший карту и обслуживающий ее счет (эмитент).
- Учреждение банка, установившее в торговом предприятии терминал для безналичной оплаты (эквайер).
- Платежная система. Это промежуточный участок при проведении межбанковских расчетов.
Функция процессингового центра – наладить взаимодействие участников процесса, обеспечить информационную и технологическую сторону, обработку транзакций. В крупных банках есть свои центры. При снятии наличных денег через банкомат, перечислении средств между счетами все действия происходят в том же порядке.
Транзакция может совершаться в режиме офлайн, когда она происходит без запроса в банк, установивший терминал, и проведения проверки. Возможно только для карточек, у которых доступный лимит предварительно зарезервирован банковским учреждением. Во внутренней памяти терминала сохраняются сведения об оплаченной сумме и карточных реквизитах.
Операции одобряются в пределах имеющегося остатка. Списание происходит не сразу, а позже в тот момент, когда терминал подключается к каналу связи для передачи собранных сведений в банк. В российской практике подобный вариант оплаты был возможен по картам, выпущенным в системе Сберкарт.
Причины неудачных транзакций
Иногда на запрос приходит отрицательный ответ. Самые распространенные причины:
- Недостаточно средств для оплаты. Сумма операции может превышать ту, что вы должны за товар. Разница – сумма комиссии за обслуживание пластиковой карты стороннего банка.
- Технический сбой. Во время транзакции может прерваться связь на любом ее этапе.
- Техническая неисправность карты. Неправильное хранение может привести к размагничиванию полосы, информация не считывается.
- Истек срок действия. В этом случае есть только один вариант – обратиться в банк за новой картой.
- Сообщение о незаконной транзакции приходит в случае блокировки карты по причине утраты (кражи).
- Неверно указан пин-код. Произошла ошибка при наборе цифр, можно попытаться еще раз. Если сомневаетесь в правильности кода, не стоит набирать его несколько раз, карта будет заблокирована.
- Неисправность устройства (терминала, банкомата).
На магнитной полосе (электронном чипе) в зашифрованном виде содержатся все сведения о карте и ее хозяине:
- уникальный номер карты;
- месяц и год, когда заканчивается срок ее действия;
- ФИО владельца;
- код безопасности.
Существует много способов мошенничества с использованием пластиковых карт, поэтому нельзя сообщать посторонним сведения о ней:
- ее номер и код, нанесенный с обратной стороны;
- срок действия;
- ФИО владельца и иную информацию;
- пин-код.
Незаконно проведенную транзакцию отменить невозможно, так как вы сами добровольно нарушили условия использования пластиковой карты. Обращения в ОВД редко приводят к положительному результату.
Отмена операции
При оплате платежей, товаров возникают ситуации, когда деньги списываются дважды. Это происходит из-за технического сбоя. Как правило, средства возвращаются на карту через несколько дней. Если этого не произошло, необходимо прийти в банк и написать претензию. Все чеки, которые вышли из банкомата, необходимо сохранять. Сообщения, полученные на телефон, не удаляйте до окончания разбирательств. В ряде случае возврат средств происходит в автоматическом режиме без обращения в банк. Это часто бывает в тех случаях, когда в результате технических проблем пострадало много клиентов.
Если при снятии наличных денег вы их не получили, а средства списались с вашей карты нужно тоже писать претензию в тот банк, в банкомате которого это произошло. Разбирательство начинается после того, как будут сняты отчеты с устройства. Это происходит каждый день или с другой периодичностью.
При расчете за товар, сумма покупки может удвоиться. Здесь существует два варианта:
- кассир отменяет операцию;
- вы подаете в банк заявление с просьбой отменить спорную транзакцию, необходимо приложить подтверждающие документы.
Нежелательно откладывать это на потом, поскольку в разных банках установлены свои сроки для рассмотрения претензий. В случае их пропуска заявление принимать откажутся.
Транзакцией называется любая операция, приведшая к изменению остатка на клиентском счете. Она происходит каждый раз при использовании карты для расчетов за товары, получения наличных средств либо перевода денег. Весь цикл состоит из нескольких этапов: послание запроса, его получение и обработка, принятие решения, ответ. Благодаря современным технологиям он занимает меньше минуты.
