Наибольшую часть дохода банкам приносят кредитные операции. Именно этот источник приводит к формированию значительной части чистой прибыли, и одну из самых больших частей занимают кредиты под залог ценных бумаг. В результате почти каждое банковское учреждение, занимающееся выдачей денежных сумм, благодаря правильному проведению кредитных операций гарантирует сохранение своей платежеспособности.
Особенности выдачи кредитов
В настоящее время кредитование с использованием юридически значимых документов развивается все с большей активностью, причем банки чаще принимают положительное решение относительно выдачи кредитов с привлечением заложенных бумаг. Однако специфичность оформления кредита принимается во внимание, так как многочисленные нюансы определяют имеющиеся риски финансово-кредитного учреждения.
Предусматривается возможность использования ценных бумаг, которые принадлежат резидентам РФ и обладают юридической, а также финансовой ценностью. В обязательном порядке учитываются допустимые лимиты риска, поэтому не все юридические документы и акции разрешается закладывать при оформлении кредита у банка.
Заявки могут рассматриваться только, если потенциальный заемщик является полноправным владельцем и распоряжается личным имуществом. Данное требование обуславливается тем, что при нарушении оформленного договора может быть проведено отчуждение документации в пользу финансово-кредитной организации. Отчуждение бумаг проводится только на основе соответствующих норм, закрепленных на законодательном уровне России.
В качестве объекта заклада обычно рассматриваются только те ценные бумаги, которые были выпущены сторонними лицами. Только в исключительных ситуациях банки могут согласиться предоставить денежные средства, если заемщик предлагает бумаги, которые он самостоятельно выпустил в соответствии с действующим законодательством РФ. Окончательное решение принимается после тщательного анализа и четкого понимания риска, выгоды сотрудничества с потенциальным клиентом. В противном случае появляются дополнительные риски относительно решения конфликтных ситуаций.
На заложенные юридические документы, обладающие финансовой ликвидностью, право собственности не может быть оспорено в юридическом порядке. В связи с этим, исключаются обстоятельства, когда предполагается заинтересованность третьих лиц или арест документального имущества. Любые двойственные ситуации, связанные с имущественным интересом к документам, которые могут возникнуть во время выполнения кредитного договора, запрещены.
Заемщик должен сохранять свои имущественные права на ценные бумаги до тех пор, пока не проведет полное погашение кредита. При этом должно гарантироваться наличие стабильного дохода.
Основные аспекты кредитования
Оформляя кредит под залог ценных бумаг, крайне важно правильно проводить оценочные мероприятия. На данных аспектах будет основываться дальнейшее сотрудничество двух сторон, а именно – заемщика и банковской организации.
Предварительно проводится экспертная оценка заложенной юридической документации. На основе полученных результатов можно оформлять договор заклада.
Для получения кредитных средств от банка заключают дополнительный договор, который в дальнейшем будет основным документом в решении любых вопросов. Предусматривается определение следующих условий сотрудничества:
- условия, на которых выдается кредит заинтересованному лицу;
- особенности погашения полученного кредита, которое должно выполняться в соответствии с утвержденным графиком;
- права и обязанности каждой из двух сторон;
- используемые гарантии для защиты интересов банка.
Дополнительно оформляется договор заклада. Он подтверждает переход правомерную заинтересованность со стороны банка в используемых документах, обладающих необходимым уровнем ликвидности. Если предусматривается увеличение срока, в течение которого заемщик выполняет финансовые обязательства, договор заклада также продлевается. При задержках выполнения платежей продлевают срок погашения кредита с учетом необходимости выплаты кредита с дополнительно начисленной суммой в виде штрафных санкций.
Заложенные бумаги должны храниться у банковской администрации, так как они представляют собой пассивный инструмент дохода. В дальнейшем действия обеих сторон определяются аспектами оформленного соглашения. Ценные бумаги передаются клиенту банка только после полного погашения кредита. При этом любые штрафные санкции должны быть рассмотрены при оценке оставшихся обязательств у заемщика.
Заложенное документальное имущество используется для дополнительной защиты интересов банка. В связи с этим, отмечается потенциальный риск того, что банк будет самостоятельно распоряжаться ценными бумагами, если заемщик не в состоянии выполнить принятые на себя обязательства.
Перед принятием решения относительно выдачи кредита сотрудники банка в обязательном порядке получают не только установленный пакет документов, но и залоговое документальное имущество для вынесения экспертной оценки. Впоследствии сотрудники банка проводят тщательную проверку документации для определения подлинности, платежеспособности, потенциальных рисков. Только после оценочных мероприятий становится возможным получение кредита.
Для того, чтобы убедиться в том, что ценные бумаги принадлежат потенциальному заемщику, прежде всего, рассматриваются именные документы. Впоследствии их анализ проводится на основе номинала. Принимая во внимание нестабильность экономики и фондового рынка, заемщик обязуется своевременно оповещать банк относительно снижения показателей котировок, ликвидности или других негативных последствий, которые приводят к уменьшению прибыли. Отдел кредитования банка рассматривает сложившуюся ситуацию и делает прогноз, после чего принимает решение относительно дальнейших действий с заемщиком. Однако предоставление ценных бумаг в качестве объекта залога банку по-прежнему остается одним из самых простых способов оформления кредита.
Отечественное кредитование, связанное с заложенной ликвидной документацией, требует минимальных финансовых вложений на решение дополнительных вопросов, связанных с защитой интересов банка. Однако сотрудничество обычно усложняется из-за отсутствия современных технологий, оптимального рабочего стажа банковских сотрудников и наличия первоклассных эмитентов, заслуживающих особенного доверия.
В связи с этим для того, чтобы сохранилась возможность предоставления кредита, любые используемые бумаги изначально должны обладать хорошими показателями, а не просто считаться ликвидной документацией. Поэтому чаще всего кредиты выдаются, если объектом залога выступают недвижимость, автомобильный транспорт, профессиональная техника.
Сотрудники банка должны каждый день проводить мониторинг заложенных бумаг. Это объясняется изменением ситуации на фондовом рынке, а ,следовательно, – регулярным изменением стоимости всех ценных бумаг.
Активное развитие фондового рынка и имеющиеся перспективы все-таки приводят к тому, что кредитование с использованием ценных бумаг становится все более востребованным для потенциальных заемщиков. В результате все чаще банки России получают возможность быть уверенными в ликвидности используемых активов.
Краткий анализ перспектив
Кредитные соглашения, которые заключаются с использованием заложенных ценных бумаг, обычно предусматривают небольшие сроки для возвращения предоставленных денежных средств. Однако благоприятные перспективы отечественного фондового рынка приводят к тому, что условия банковских продуктов все-таки нужно регулярно корректировать.
Основное преимущество – это возможность получения необходимой суммы без отрыва денежных средств, которые уже вложены в инвестиционные программы, рассчитанные на продолжительный срок. Более того, ценные бумаги, которые могут храниться у банка, по-прежнему остаются владением инвестора и позволяют получать желаемую прибыль. Ситуация ухудшается, если заемщик не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства.
Кредитование с использованием заложенных ценных бумаг предусматривает исключение любых административных расходов со стороны банка. Данный аспект также предусматривает более выгодные условия сотрудничества для заемщиков.
Перед принятием окончательного решения относительно предоставления кредита следует учитывать надежность анализируемых документов. В связи с этим проводится оценка ценных бумаг с ориентацией на следующие критерии:
- качество закладываемого портфеля документации, который принадлежит заемщику;
- размер дисконта, допустимого для применения к юридическому портфелю;
- ликвидность ценных бумаг, которые включены в анализируемый портфель;
- показатель триггера, при котором портфель ликвидируется по действующим рыночным ценам, и сделка должна быть прекращена.
Только после тщательного анализа используемых бумаг становится возможным принятие правильного решения относительно предоставления кредита. Если предложенный портфель документов не соответствует оптимальным показателям ликвидности и предусматривает повышенные риски, кредитные средства не могут быть предоставлены потенциальному клиенту банка.
Кредиты, предоставляемые под залог бумаг, могут отличаться выгодными условиями для потенциального заемщика. Одним из основных преимуществ для клиентов банков является возможность использования низких процентных ставок. Это приводит к тому, что заложенные бумаги практически всегда оказываются ликвидными, ведь их удается продать даже по низкой цене и можно найти заинтересованное лицо, которое согласится оформить сделку в оперативном режиме. Продажа оборудования, недвижимости, автомобилей изначально предусматривает дополнительные нюансы.
При предоставлении кредитов с использованием заложенных ценных бумаг предусматриваются дополнительные риски, которые появляются при влиянии рыночных колебаний стоимости документов. Однако банковские организации используют специальные схемы, гарантирующие высокий уровень защиты и возможность финансовой компенсации даже при самых неблагоприятных условиях. При этом точные условия разрабатываются только в индивидуальном порядке.
Важно быть готовым к тому, что при уменьшении залоговой стоимости потребуется предоставление дополнительного обеспечения или досрочного погашения кредита. Данная процедура проводится только после соответствующих согласований действий с заемщиком. Клиент банка обладает возможностью не только принять правильное решение, но и подготовиться к выполнению дополнительных обязательств перед финансово-кредитным учреждением с исключением нежелательных рисков для себя. Своевременному изменению условий действующего договора способствует регулярный анализ стоимости документации, которая выступает объектом залога.
В кризисные периоды отмечается уменьшение количества кредитов, которые предлагаются потенциальным заемщикам. Это обуславливается прямой зависимостью стоимости залогов от конъюнктуры, которая установлена на рыночном рынке. Важно отметить, что акции в качестве объекта залога используются гораздо реже, чем другие ценные бумаги, позволяющие рассчитывать на стабильную прибыль. Несмотря на это, Центробанк РФ постепенно увеличивает количество кредитных операций с использованием бумаг в качестве объекта залога, совершенствуя схему взаимодействия с целевой аудиторией.
Развитие кредитования под залог ценных бумаг проводится достаточно медленно, так как потенциальные заемщики не обладают необходимым количеством надежных акций и другого документального имущества. В XXI веке западный фондовый рынок активнее развивается и обладает большими масштабами, по сравнению с российским, причем зарубежные банки могут с легкостью определить качество эмитентов и принять решение относительно предоставления кредита потенциальному клиенту. Со временем фондовый рынок России будет развиваться все более активно, в результате чего преимущества кредитования, основанного на закладывании акций и ценных бумаг, будут открываться для россиян.
Обзор банковских предложений
Российские банки предлагают различные программы по кредитованию с ценными бумагами, поэтому можно выбрать наиболее выгодный вариант. Внимательно изучая предложения, появляется возможность оценить выгоду и сделать правильный выбор.
Примсоцбанк
Кредитование с заложенными бумагами также предлагается клиентам Примсоцбанка. Размер кредита неограничен, но он определяется рыночной стоимостью залоговых документов.
Примсоцбанк выдает кредиты только в российских рублях. При этом границы процентных ставок не установлены, так как условия сотрудничества определяются только в индивидуальном порядке.
Среди главных требований, предъявляемых к ценным бумагам, значится отсутствие обременения. На погашение кредита отводят от одного месяца до года, причем по согласованию сторон становится возможной пролонгация займа.
Сбербанк
Сотрудники Сбербанка предлагают альтернативную услугу, которая предусматривает проведение сделок на фондовом рынке по схеме ОТС-РЕПО. Такая альтернатива является достойной заменой классическому варианту, но при этом срок погашения может быть только незначительным. Клиенты получают возможность сохранить заработок, который также поспособствует оперативному выполнению финансовых обязательств перед Сбербанком.
Главным преимуществом альтернативной услуги является возможность оперативного получения денежных средств. Брокер получает кредитные средства на счет сразу после того, как была зафиксирована сделка со Сбербанком.
При процентной ставке в 17 пунктов предусматривается погашение кредита за одну неделю – полтора месяца. Если клиент согласен на повышение ставки на два пункта, срок погашения может составить три с половиной месяца. Минимальная сумма сделки составляет двести тысяч рублей. Верхний лимит не установлен.
Металлинвестбанк
Данный отечественный банк готов предоставлять кредитные средства под залог ликвидных документов, среди которых числятся акции. На такой вид кредитования могут рассчитывать физические и юридические лица, корпоративные клиенты, предприниматели.
Для максимального удобства предусмотрена возможность предоставления ценных бумаг третьим лицом. Более того, обязательное открытие расчетного счета не требуется. Оба аспекта являются важными преимуществами для деловых людей, решивших стать клиентом Металлинвестбанка.
При оформлении кредита разрешается получить не более семидесяти процентов от рыночной стоимости заложенных документов. По данной причине предварительно проводится оценочная процедура бумаг. После подачи установленного пакета документов банковские сотрудники принимают решение в оперативном режиме.
Кредитные средства предлагаются на следующих условиях:
- срок погашения – 6 – 12 месяцев;
- минимальный размер – полтора миллиона рублей;
- процентная годовая ставка – 18,5 – 21.
Все детальные условия определяются в индивидуальном размере. Анализ документов и ценных бумаг заемщика позволяет понять, на какой размер кредита можно рассчитывать.
Нюансы оформления кредита под залог акций
Ценные бумаги отличаются своими показателями ликвидности. В России наиболее прибыльными считаются акции добывающих, а также перерабатывающих предприятий. Кроме этого, следует отметить сети торговых центров и компании мобильных операторов. Если акции предприятия обладают высокой оценкой на действующем фондовом рынке и приносят достойную прибыль, кредит под залог государственных ценных бумаг предлагается на максимально выгодных условиях. Банковская организация отмечает практически полное отсутствие рисков, ведь при необходимости можно с легкостью реализовать залоговые документы.
Требования к заемщикам
При кредитовании оцениваются не только документы и ликвидность ценных бумаг. Сотрудничество становится возможным только, если заемщик соответствует базовым требованиям:
- наличие российского гражданства;
- ведение деятельности, связанной с ценными бумагами, в течение одного года или более;
- территориальная привязка места ведения бизнеса к месторасположению банковского офиса.
Дополнительные требования необязательны. Более того, иные условия заемщикам оговариваются только в отдельных организациях. Обязательное требование – это представление установленного пакета документов. Однако иногда требуется получение дополнительной документации.
Для оформления кредита следует воспользоваться следующими документами:
- заявка с достоверными ответами;
- заявление на получение кредитных средств;
- акции или иные ликвидные бумаги;
- документальное подтверждение имущественных прав на ценные бумаги и ведение предпринимательской деятельности юридическими лицами;
- налоговая или бухгалтерская отчетность.
Предоставление установленного пакета документов позволяет оценить финансовое состояние потенциального заемщика и его кредитную способность. В дальнейшем определяются условия предстоящего предоставления кредитных средств.
Перспективы развития рынка ценных бумаг и кредитования на основе залоговых ликвидных документов в России оказываются поистине широкими. В настоящее время российские банки предлагают достаточно типовые программы, которые в дальнейшем могут становиться более уникальными и индивидуальными.
