Активное развитие информационных технологий привело к появлению в банковской сфере такого продукта как пластиковые карты. Нынешнюю банковскую систему уже невозможно представить без пластиковых карт, а безналичные расчеты постепенно вытесняют использование наличных денег. Год от года область применения банковских карт расширяется, и причина тому – весомые преимущества, которыми располагает это платежное средство.
Пластиковые карты удобны для рядовых потребителей, представителей бизнеса и для самих банковских структур. Карта может одновременно выступать в качестве депозитного, расчетного и кредитного инструмента. В связи с разнообразными возможностями и запросами клиентов появились и различные категории банковских карт.
Что представляет собой пластиковая карта?
Обычная платежная карта – это пластина со стандартными размерами 55×87 мм, изготовленная из особого сорта пластика с повышенной прочностью. Примечательно, что сама идея создать карту для безналичных расчетов возникла более 100 лет назад – первый аналог современной «кредитки» был выпущен еще в 1914 году. Хотя на тот момент карты скорее являлись свидетельством платежеспособности и не использовались непосредственно для расчетов.
Пластиковые карты получили широкою известность в США ближе к середине прошлого столетия. До того, как карты вошли в оборот, главным средством для безналичной оплаты были чековые книжки. Однако производство электронных носителей позволило вывести обработку данных на новый, автоматизированный уровень.
Любая платежная карта позволяет идентифицировать ее владельца как субъект платежной системы – в этом заключается основная ее функция. Иногда пластиковую карту привязывают сразу к нескольким банковским счетам. Расчеты при помощи карты производятся через электронный терминал – для владельца карты эта операция обычно занимает не больше минуты, но на самом деле это довольно сложный процесс с несколькими этапами.
Дебетовые и кредитные карты
Пластиковые карты различаются по разным параметрам, но две крупнейшие категории карты – дебетовые и кредитные. Под выражением «кредитная карта» до сих пор часто ошибочно понимается обозначение любой кредитной карты. Это связано с тем, что изначально пластиковые карты являлись именно кредитными, и лишь позднее появились дебетовые.
Кредитные карты позволяют использовать заемные средства в пределах кредитного лимита, заранее установленного банковской организацией. Большая часть кредитных карт работает с т.н. грейс-периодом. Это время, когда проценты за трату заемных средств не начисляются. Грейс-период обычно длится около двух месяцев.
На дебетовой карте находятся только собственные денежные средства ее владельца. Эту категорию карт часто используют для выдачи зарплат и прочих обязательных выплат. Зарплатные карты оформляются при соглашении компании-работодателя и банка.
Дебетовые карты применяются для снятия наличных денег и для безналичного расчета. При оплате товаров деньги списываются с личного счета ее держателя. Дебетовая карта не дает возможности оплачивать покупки при нулевом балансе – в этом ее важное отличие от «кредитки». Но есть исключение – карты с подключенной услугой «овердрафт».
Электронные, классические и премиальные карты
Платежные системы формируют ассортимент пластиковых карт исходя из уровня доходов и потребностей своих клиентов. Под каждый сегмент выпускается определенная категория карт. Некоторые категории указывают на высокий статус ее владельца, кроме того, чем выше «класс» карты, тем шире возможности, которые она позволяет, и тем выше стоимость ее обслуживания. К числу привилегий, доступных для обладателей золотых карт, относится:
- возможность использовать карту в любом банке мира;
- скидки от брендов-партнеров банка;
- увеличенный кредитный лимит;
- страховка;
- круглосуточная поддержка по телефонной линии и т.д.
Для самой широкой категории клиентов банки выпускают обычные электронные карты. Как правило, стоимость обслуживания электронной карты самая низкая, но и возможности этого инструмента весьма ограничены. К примеру, их можно использовать только в банкоматах и POS-терминалах, но нельзя применять при расчетах в режиме онлайн. По электронной карте никогда не возникает перерасход и в целом эта категория считается наиболее защищенной.
Классические карты предназначены для клиентов со стабильным доходом (в частности, они часто оформляются в рамках «зарплатной программы»). Предназначены они не только для безналичного расчета: оплачивать покупки в интернет-магазинах и использовать их в отделениях зарубежных банков тоже можно.
Отдельная категория – премиальные карты Gold и Platinum. Предназначены они для самых солидных клиентов. Годовое обслуживание золотой или платиновой карты достаточно дорогое – около 30 000 рублей в год. Владельцу предоставляется ряд дополнительных сервисов, возможность участвовать в программе привилегий от партнеров банка и т.д.
Держателю электронной карты не открывается доступ к кредитным средствам, поэтому получить ее может любой клиент банка, независимо от его обеспеченности и кредитной истории. Что касается золотых, платиновых и черных карт, то их чаще получают проверенные клиенты (хотя некоторые банки предлагают премиальные карточные продукты, доступные для любых клиентов). Существует также особая категория пластиковых карт – виртуальные. Они работают без носителя и используются исключительно для онлайн-операций. Возможность получить наличные с такой карты не предусмотрена.
Классификация карт по другим параметрам
Помимо основных категорий пластиковые карты можно разделить по ряду других признаков, например, по типу платежной системы. Системы Visa International и MasterCard International – обслуживают большую часть всех банковских карт в мире. Для большинства российских держателей карт тип системы не имеет особого значения. Но для клиентов, использующих для расчетов иностранную валюту, разница ощутима: если Visa работает преимущественно с долларовыми операциями, то MasterCard подходит для переводов в евро.
На основании сроков оформления можно выделить классические и экспресс-карты. Обычные карты выдаются в течение 3-4 рабочих дней. Но многие банки предлагают услугу срочного оформления карты. Такая процедура занимает не более часа.
Пластиковые карты также различаются по виду дополнительных услуг. Например, в последние года очень популярны карты с функцией кэшбэк – гарантированного возврата определенного процента от суммы покупки. Также востребованные кобрендинговые карты – продукт взаимодействия банков и известных торговых сетей. Кобрендинговые карты востребованы среди постоянных клиентов определенных брендов.
Перечисленные категории банковских карт – далеко не полная классификация. Их можно разделять и по другим параметрам, например:
- материал;
- тип защиты;
- область применения;
- период действия и т.д.
