В 2016 году вышел закон, согласно которому клиент банка имеет право отказаться от страховки по кредиту. Тем не менее, большинство банков продолжают практиковать старую схему: при заключении кредитного договора страховка часто оформляется автоматически, и клиенту никто не напоминает о праве выбора.
Во многих случаях страховка является не особо полезной опцией. Зачастую для заемщика ее оформление влечет лишь увеличение и без того крупных расходов на банковский займ. Так можно ли взять кредит без страховки и как это сделать?
Почему банки настаивают на страховке?
Если будущий заемщик твердо решил, что хочет отказаться от страховки, ему заранее необходимо изучить информацию о том, что предлагают в таких случаях разные банки. Для этого можно просмотреть официальные сайты и обсуждения, где клиенты банков делятся реальным опытом.
Но даже если информация на сайте банка и отзывы клиентов говорят о том, что страховка не обязательна, на деле все может оказаться иначе. Формально ни в одном банке не могут запретить отказаться от этой услуги. Однако если потенциальный клиент озвучивает это намерение на этапе подачи заявки и собеседования, банк вероятнее всего откажет ему в выдаче кредита. Причем реальная причина отказа никогда не будет озвучена – скорее в анкете клиента просто появятся пометки, характеризующие его как ненадежного и т.д.
Причина этого очевидна – кредитор получает за каждый проданный страховой полис приличный процент. А некоторые банки даже сотрудничают со страховщиками на постоянной основе. Кроме того, в интересах любого кредитора прежде всего защититься от невозврата займа, поэтому он обязательно постарается убедить клиента приобрести страховку.
Как отказаться от страховки?
Но все же заемщик имеет право выбрать, хотя в основном банки все равно предлагают не самую выгодную альтернативу. При отказе от страховки клиент все равно должен заранее покрыть риски банка. Выражается это в повышенной годовой ставке по кредиту – обычно она в таких случаях возрастает на 2-3%. Если это единственный способ получить кредит без страховки, есть смысл задуматься, какой из вариантов в итоге обойдется дешевле.
Также не следует забывать, что отказаться можно только от личного страхования. Залоговое имущество подлежит страхованию в обязательном порядке, т.е. при получении автокредита или ипотеки эта процедура неизбежна.
Как взять кредит без страховки и возможно ли это? В течение 5 дней с момента подписания договора нужно обратиться в страховую компанию и заявить об отказе от страховых услуг. В первую очередь заемщик должен помнить – закон в данном случае на его стороне. Если в банке отказываются выдать кредит без приобретения полиса, нужно действовать следующим образом:
- Не вступать в спор с сотрудниками банка, согласиться на оформление страхового полиса.
- Сразу после того, как договор составлен и заемные средства получены, нужно забрать сам страховой полис и снять с него несколько копий.
- Найти в интернете реквизиты страховой компании, выдавшей полис. Посетить ее офис и написать заявление на отказ от страховых услуг. В качестве причины для расторжения контракта можно просто указать, что потребность в страховых услугах отсутствует. В заявлении также нужно оставить данные страхового договора, дату его составления и номер своего ссудного счета в банке.
- На рассмотрение заявления отводится 2 недели. По истечении этого срока стоимость страховых услуг должна быть возвращена на указанный расчетный счет.
- В идеале деньги должны быть перечислены на счет еще до срока первого платежа по кредиту. Сразу после этого нужно отправиться в банк и написать заявление о том, что эта сумма будет использована для оплаты части долга.
После этого внеочередного платежа банк составит другой график выплат. В результате в сумму ежемесячного платежа будет входить только основной долг и проценты.
Когда от страховки по кредиту не стоит отказываться?
При оформлении экспресс-кредита или небольшого потребительского займа в страховке нет большой необходимости. Но для крупного кредита на долгий срок (особенно это касается ипотеки) личное страхование клиента – весьма полезная для него же самого услуга.
К примеру, кредит был выдан на 15 лет – за это время может случиться многое, от увольнения до тяжелой болезни. Страховая компания в такой ситуации может помочь и внести несколько платежей за время, пока заемщик будет оставаться нетрудоспособным.
Что касается трат на личное страхование, то при крупном кредите они становятся менее ощутимыми. Кроме того, в итоге ипотека без страховки, оформленная по более высокой ставке, обойдется не дешевле, чем застрахованный кредит. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, нужно сравнить размер предстоящих переплат в обоих случаях – возможно, что оформление застрахованного кредита окажется самым выгодным.
