Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?

С понятием «технический овердрафт» чаще всего знакомы владельцы кредитных карт. Им известно, что когда расходы по карте не превышают допустимый предел, речь идет о разрешенном овердрафте. Но если сумма потраченных заемных средств выходит за рамки лимита, возникает технический овердрафт.

Но не всем известно, что несанкционированная задолженность может образоваться не только на кредитной, но и на дебетовой карте. И это несмотря на то, что для нее не устанавливается лимит перерасхода, ведь владелец зарплатной или пенсионной карты пользуется только собственными средствами.

Как появляется технический овердрафт?

Обслуживание банковской карты происходит в соответствии с условиями договора и установленными тарифами. Но даже зная их и полностью контролируя траты, не всегда удается уследить за расходами.

Отрицательный остаток на дебетовой карте может возникнуть:

• из-за технического сбоя при проведении транзакции;
• при снятии наличных средств в любом банке, кроме банка-эмитента;
• при расчетах в иностранной валюте.

Комиссии за выдачу наличных – одна из основных причин перерасхода. Происходит следующее: владелец карты пытается снять определенную сумму. Для этого он может использовать любой банкомат, главное помнить: за пользование «чужими» банкоматами всегда взимается дополнительная комиссия.

Банк, который выдал карту, возьмет свой процент за обслуживание, другой банк спишет процент за использование его банкомата – итого минимум 2% от суммы. Если на карте уже не осталось средств на оплату этой комиссии, на счете возникнет отрицательный остаток – это и есть технический овердрафт.

Еще одна распространенная причина технического овердрафта по дебетовой карте – сбои в работе платежных систем. К примеру, может быть дважды списана сумма за оплату одной покупки. Заметив это, владелец карты обратится в магазин и деньги ему обязательно вернут. Но за время разбирательства проценты на возникший технический овердрафт уже могут быть начислены. Другой сценарий ошибки: подтверждение списания средств задержалось, а в это время владелец карты успел совершить еще одну покупку.

Подобных вариантов может быть множество. Все они связаны либо с техническими ошибками, либо с тем, что списание комиссий происходит не одновременно с транзакцией. Как правило, комиссия удерживается позже, и отследить ее списание не всегда возможно.

Отдельный случай – это использование дебетовой карты при расчетах за рубежом или в иностранном интернет-магазине. Средства с карты переводятся при этом в иностранную валюту, однако конвертация обычно происходит на несколько дней раньше, чем фактическое списание со счета. И если за это время курс рубля по отношению к другой валюте упал, на карте возникает отрицательный баланс.

Последствия технического овердрафта

Очевидно, что технический овердрафт – это нежелательная для владельца карты ситуация, поскольку она влечет за собой ежедневное начисление повышенных процентов. Часто хозяин дебетовой карты вообще не подозревает о том, что у него возник перерасход, поскольку он уверен, что это просто невозможно. Безусловно, рано или поздно он все равное узнает о начисленных процентах, но к этому моменту их сумма уже может стать значительной.

Как правило, проценты за непредусмотренный овердрафт в несколько раз выше даже по сравнению с превышением лимита на обычной кредитной карте. А оплачивать их придется обязательно, поскольку договор на обслуживание дебетовой карты всегда содержит условия овердрафта. Клиенты часто пропускают этот пункт договора и не подозревают, что банк может предоставить подобный кредит без их просьбы.

Как избежать несанкционированной задолженности?

Полностью исключить вероятность технического овердрафта едва ли возможно, особенно если карта используется постоянно. Но есть несколько способов свести такой риск к минимуму.

Во-первых, никогда не следует снимать сразу все средства с карты. Пусть на счете всегда остается небольшой «запас» – около 5% от суммы вывода. Полностью обнулять счет на карте рекомендуется лишь при ее закрытии в отделении банка. Кроме того, снимать наличные лучше всего в «своем» банке – так можно избежать дополнительных комиссий.

Если при попытке снять наличные или расплатиться картой возникла техническая ошибка (но при этом необходимая сумма точно есть на счете), желательно не повторять операцию сразу же. А в ближайшие несколько дней лучше не вообще использовать карту и убедиться, что транзакция не была осуществлена. Также можно воспользоваться «горячей линией» банка и узнать, произошло списание или нет.

Некоторые банки сразу же сообщают о возникновении овердрафта на карте. Но все же полезно завести привычку каждый раз после использования карты самостоятельно проверять баланс. Это поможет вовремя обнаружить появление «минуса» на счете. Если технический овердрафт возник в результате сбоя, клиент может попросить банк об отмене процентов – такие случаи рассматриваются индивидуально, но есть шанс положительного результата. Причем обратиться в банк желательно как можно быстрее, поскольку сумма штрафных процентов может вскоре в несколько раз превысить размер самого перерасхода.

Иногда банки, обслуживающие зарплатные и пенсионные карты, предлагают их владельцам заранее оформить договор по овердрафту. В таком случае задолженность будет автоматически погашаться в день поступления средств на счет.

Конечно, клиент вправе отказаться от этой услуги, однако банк все равно может кредитовать его счет при недостаче средств на карте. Разница между этими схемами заключается в процентах: при разрешенном овердрафте клиент платит стандартные проценты, при несанкционированном – повышенные.