Овердрафт – вид краткосрочного кредита, который представляет собой возможность перерасхода средств на счете клиента. Необходимым условием для предоставления овердрафта является наличие регулярно используемого расчетного счета, для физических лиц – привязка его к дебетовой карте.
Для заемщика овердрафт удобен благодаря автоматически возобновляемой кредитной линии, которая позволяет всегда иметь резервный источник средств и не сталкиваться с проблемой нулевого баланса на карте. Что касается банка, предоставляющего услугу, то для него выгоду составляют проценты по овердрафту, которые, как правило, достаточно высоки по сравнению с другими видами кредитования.
Лимит овердрафта
Главной особенностью овердрафта является его предоставление в рамках лимита, который рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании кредитной политики банка. Размер предоставляемого лимита не может быть обозначен заранее, он сообщается только по результатам обработки заявки, после оценки кредиторами платежеспособности клиента.
Сумма допустимого ежемесячного перерасхода зависит от нескольких факторов:
- кредитная история заемщика с данными о своевременности платежей (в том числе сведения из других финансовых организаций);
- уровень долговой нагрузки в других банках;
- доход и суммы средств, регулярно поступающих на счет клиента в течение нескольких последних месяцев;
- наличие поручителя;
- срок ведения коммерческой деятельности (для юридического лица) или стаж трудовой деятельности (для физического лица);
- общая стабильность финансового состояния заемщика.
При отсутствии у клиента кредитной истории банк, вероятнее всего, сначала предоставит ему невысокий лимит овердрафта. Для наиболее надежных постоянных клиентов возможен высокий лимит перерасхода. Максимальный размер кредита выдается только для заемщиков с безупречной репутацией.
Овердрафт может быть оформлен на зарплатную карту сотрудника организации. В этом случае предоставляемый лимит зависит от величины средней зарплаты за последние несколько месяцев. В зависимости от лояльности банка по отношению к клиенту лимит может составлять определенный процент от зарплаты (например, 10 или 50%), быть равен одному или даже нескольким окладам. Впрочем, случаи, когда овердрафт превышает размер оклада, довольно редки, чаще всего это сравнительно небольшая сумма.
Расчет овердрафта может происходить разными способами, единой формулы для всех случаев не существует. Лимит рассчитывается в зависимости от условий предоставления кредита: по стандартной схеме, авансом или «технический» овердрафт.
Проценты по овердрафту
Расчет процентов овердрафта происходит на основе установленного лимита и, кроме того, зависит от факта превышения лимита. К примеру, стандартная процентная ставка по овердрафту может составлять 18% годовых, а в случае превышения лимита она возрастает до 33%, которые ежедневно начисляются на остаток перерасхода. Вторым примером может служить овердрафт для юридических лиц от Сбербанка, проценты по которому составляют 12,7 годовых. Повышенные проценты также взымаются при несвоевременной оплате задолженности по овердрафту. Положение заемщиков облегчает то обстоятельство, что проценты начисляются только на фактически использованную сумму.
Высокие проценты овердрафта по сравнению с другими видами кредитования являются его наиболее невыгодной стороной для клиентов. При оформлении овердрафта также может начисляться комиссия за рассмотрение заявки, открытие и ведение кредитного счета.
Иногда овердрафт оформляется на зарплатную карту. При смене места работы очень важно не только полностью погасить задолженность по овердрафту, но и остановить пользование картой. В противном случае за обслуживание карты по-прежнему будут начисляться проценты.
Отдельно стоит сказать о льготном периоде (его также называют «грейс-период»), когда проценты за пользование овердрафтом не начисляются, т.е. клиент может бесплатно пользоваться кредитом. Он обычно длится около 50 дней и предоставляется только для безналичных операций. Банк может предоставить клиенту льготный период только при условии заблаговременного совершения платежа по овердрафту.
Обычно клиент обязан погашать задолженность по овердрафту в течение каждых 30 календарных дней, чтобы лимит снова был предоставлен в полном объеме. Для некоторых банков этот промежуток может быть немного короче. Несвоевременное совершение платежей по овердрафту сразу же влечет за собой штрафные санкции в виде повышенных процентов на остаток задолженности. В связи с этим для клиента очень важно постоянно следить за состоянием кредитного счета.
