Изначально овердрафт был доступен только для организаций, однако активное развитие системы кредитования привело к тому, что сегодня банки часто предлагают эту услугу физическим лицам. Овердрафт для физических лиц – это кредит, привязанный к дебетовой карте клиента.
Кредитование происходит по следующей схеме: банк предоставляет клиенту возможность использовать безналичные заемные средства сверх остатка на карте. Для перерасхода устанавливается лимит – предельная сумма кредитных средств, которая может быть использована в течение 30 дней. Овердрафт относится к возобновляемым и краткосрочным займам, его главные условия – ежемесячная оплата задолженности и процентов за пользование услугой.
Овердрафт на зарплатную карту
В настоящее время в каждой организации действует система выдачи зарплат на дебетовые карты сотрудников. Овердрафт для физических лиц чаще всего оформляется именно на зарплатные карты – происходящий на них регулярный оборот денежных средств является подходящим условием для предоставления овердрафта. Поэтому банки часто предлагают этот вид кредита клиентам, чьи зарплатные карты они обслуживают. Для банка это выгодно и надежно, поскольку как только на карту клиента поступает зарплата, с нее автоматически будут перечислены средства в счет задолженности по овердрафту.
Овердрафт для физического лица рассчитывается на основе его зарплаты. Кредитор может менять величину лимита, исходя из того, какой доход получил заемщик за текущий месяц.
Условия предоставления
Овердрафтное кредитование физических лиц осуществляется при соответствии следующим условиям:
- наличие у клиента расчетного счета, куда регулярно поступают денежные суммы;
- регистрация и проживание на территории, которую обслуживает банк;
- постоянное место работы (в течении нескольких последних месяцев);
- хорошая кредитная история, отсутствие задолженностей перед банком;
- возраст от 21 года.
Для оформления овердрафта физическому лицу нужно предоставить в банк:
- паспорт гражданина РФ;
- анкету заявителя;
- справку о сумме ежемесячного дохода (если овердрафт оформляется не на зарплатную карту);
- дополнительное удостоверение личности (например, водительское или пенсионное удостоверение).
Как правило, заявки рассматриваются достаточно быстро, в течение 3-4 дней. Если все условия соблюдены, банк заключает с клиентом договор на срок до 12 месяцев.
Изначально кредит предоставляется на небольшую сумму, обычно она не превышает размер одного оклада (например, в Сбербанке месячный лимит равен 50% от зарплаты). Если же в течение нескольких месяцев клиент доказывает свою благонадежность, регулярно пользуясь услугой и вовремя погашая задолженности, сумма лимита может быть пересмотрена и увеличена.
Разрешенный и технический овердрафт
Все условия, на которых овердрафт предоставляется физическим лицам, прописаны в договоре. И если перерасход не превышает установленный банком лимит – это разрешенный овердрафт.
Иногда возникает ситуация, когда сумма использованных заемных средств выходит за рамки лимита. В таком случае можно говорить о техническом овердрафте. Для клиента это нежелательная ситуация, поскольку за подобный «сверх-перерасход» начисляются достаточно высокие проценты. Технический овердрафт необходимо как можно скорее погасить.
Возникает вопрос: как может образоваться технический перерасход, если сумма заемных средств изначально ограничена лимитом? Произойти это может по нескольким причинам:
- если клиент расплачивается за товары и услуги в иностранной валюте;
- если подтверждение некоторых операций задерживается, и клиент совершил очередную оплату после фактического исчерпания лимита;
- в результате технической ошибки, когда списание суммы происходит дважды (в результате сумма будет возвращена, но на какой-то момент может возникнуть недопустимый перерасход);
- если владелец овердрафтной карты долго не использует ее – в этом случае проценты за обслуживание все равно взимаются.
Если овердрафт оформлен не на зарплатную карту, следует следить за состоянием счета и вовремя пополнять его, чтобы за сумму задолженности не начислялись штрафы.
В целом овердрафт обладает несколькими несомненными преимуществами по сравнению с другими видами кредитов. Главные из них – простота оформления и удобство использования. Благодаря овердрафту клиент банка получает возможность тратить безналичные заемные средства в любой момент и для любых целей.
