Овердрафт – форма краткосрочного многоцелевого кредита, при которой заемщик получает возможность использовать безналичные кредитные средства после окончания собственных средств на счете. Овердрафт вступает в силу только после заключения соответствующего договора и предоставляется, как правило, клиентам с достаточно стабильным финансовым положением. Максимальная сумма займа, доступная в течение одного контрольного периода, составляет лимит овердрафта.
От чего зависит лимит овердратфа
Лимит возможного перерасхода рассчитывается в индивидуальном порядке. Зависит он как от кредитной политики банка, так и от данных клиента. Сумма предоставляемого лимита обычно не озвучивается при подаче заявки, она сообщается потенциальному заемщику лишь после того, как банк оценить его надежность и платежеспособность. На размер кредита главным образом влияют:
- доход за последние несколько месяцев (для физического лица это средний размер заработной платы, для организации – среднемесячная прибыль);
- сумма средств, регулярно поступающих на расчетный счет клиента за последние 3-6 месяцев;
- степень имеющейся долговой нагрузки заемщика;
- для больших заемных сумм – наличие или отсутствие поручителя и залогового имущества;
- для компаний – опыт ведения коммерческой деятельности не менее одного года;
- дли физических лиц – достаточный срок работы на постоянной должности (не менее 3 месяцев);
- безупречная кредитная история, отсутствие задолженностей перед банком и другими финансовыми организациями;
- общее финансовое положение – для предоставления овердрафта оно должно оцениваться как «стабильное».
Для новых заемщиков банки предпочитают оформлять овердрафт с небольшим лимитом, для проверенных клиентов возможно получение максимального лимита. Стабильность финансового положения также влияет на срок обновления лимита – чем надежнее клиент, тем чаще сумма кредита будет предоставляться в полном размере.
Величина лимита и сроки его обновления
Овердрафт имеет автоматически возобновляемую кредитную линию: после очередного погашения задолженности в распоряжение клиента заново поступает полная сумма лимита. Стандартный срок обновления лимита составляет 30 дней, но в некоторых банках при определенных условиях этот срок может быть сокращен до 15 дней. Для обновления лимита необходимо полное погашение задолженности по овердрафту (нужно учитывать, что долг также будет автоматически покрываться при каждом поступлении на карту денежных средств).
Максимальная сумма задолженности по овердрафту равна размеру месячного лимита. Тем не менее, технически возможно превышение лимита. Такой ситуации следует избегать, поскольку за превышение лимита начисляются высокие проценты. Произойти это может в случае:
- оплаты покупок в иностранной валюте;
- технических ошибок банка, в случае неподтвержденных операций или двукратного списания одной суммы;
- при начислении комиссии за обслуживание карты с «нулевым» счетом.
При подаче заявки клиенту стоит учесть, что лимит овердрафта – это чаще всего небольшие суммы. Хотя это правило касается скорее физических лиц, так как для организаций лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей.
Важно помнить, что клиент не обязан расходовать весь лимит средств. При этом в некоторых банках комиссия за предоставление кредита взимается вне зависимости от того, был овердрафт хотя бы раз использован в течение месяца или нет. Кроме того, если весь лимит будет израсходован в первые же дни после обновления, следующее предоставление полного объема возможно не ранее чем через 30 дней.
Для физических лиц сумма возможного перерасхода зависит в основном от размера зарплаты. Обычно величина его варьируется от 10% одного оклада от нескольких окладов. Лимит может рассчитываться по нескольким разным формулам. Для юридических лиц это зависит от того, какой вид овердрафта им предоставлен: стандартный, авансом, технический (когда лимит зависит только от гарантированных поступлений денежных средств) или под инкассацию (когда более 50% выручки с расчетного счета отправляется в банк). В большинстве банков лимит составляет приблизительно 40-50% от среднемесячного дохода.
Договор может установить фиксированный лимит овердрафта, в таком случае сумма кредита будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Однако на практике более распространен овердрафт с «плавающим» лимитом, когда его величина пересматривается по истечении каждого контрольного периода и зависит от оборота средств на расчетном счете клиента. Банки нередко требуют, чтобы на счет клиента ежемесячно поступало около 200% от суммы лимита.
Помимо финансовых показателей, на размер кредита влияет ответственность клиента. Регулярное использование овердрафта при своевременном погашении задолженностей – наиболее выгодный для банка вариант, и в качестве поощрения он может увеличить размер лимита. Соответственно, при неоднократных просрочках оплаты по овердрафту банк вполне может применить к заемщику наказание в виде снижения лимита.
