В настоящее время многие банки при выдаче кредита склоняют клиентов к оформлению страховых полисов. При этом они могут предлагать более выгодные условия, а иногда – просто заявить, что без страховки в выдаче кредита будет отказано. Хотя согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество.
К сожалению, в большинстве случаев страхование – это дорогая и не слишком полезная для клиента опция. Особенно если он намерен выплатить кредит досрочно. Теоретически добиться возврата страховки при досрочном погашении кредита реально, хотя это не всегда бывает просто.
Зачем нужно страхование?
Формально эта услуга призвана обезопасить участников кредитной сделки от возможных рисков. Однако выгодоприобретателем чаще всего является именно банк, а не заемщик.
Финансовая организация может предложить своему клиенту сразу несколько видов страхования. Но для самого заемщика действительно полезной является лишь страховка недвижимости или автомобиля, который он приобретает.
Тем не менее, при получении долгосрочного кредита клиенту желательно обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств. Страховой полис гарантирует, что при утрате приобретенного имущества выплату оставшегося долга возьмет на себя страховщик. В число страховых случаев входит также потеря платежеспособности заемщика в результате увольнения по сокращению, ухудшения здоровья и т.п.
Как оформляется страховой договор?
Существуют специальные программы, в которых страхователем выступает сам банк, а отдельный договор не составляется. Такой вариант является для кредитора самым выгодным, поскольку большая часть страховых взносов составляет его прибыль. А для клиента такая банковская программа, как правило, обходится в несколько раз дороже, чем приобретение полиса у страховой фирмы. Возврат страховки по такой программе почти всегда невозможен: все перечисленные заемщиком средства учитываются как комиссионный доход банка.
Чтобы избежать лишних переплаты заемщик должен ответственно подойти к заключению договора страхования. Некоторые его пункты могут иметь решающее значение, но клиент всегда вправе настаивать на наиболее выгодных для него условиях. Также важно помнить, что получение страховки в банке не может являться необходимым условием для выдачи кредита.
Многие заемщики совершенно добровольно подписывают страховой договор. Страхованию могут подлежать:
- жизнь и здоровье;
- недвижимость, купленная в ипотеку;
- автомобиль, приобретенный по программе автокредита.
Строго говоря, возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен для любого из этих случаев. Но только в том случае, если договоре прописаны основания для его расторжения и предусмотрена возможность вернуть заранее выплаченные денежные средства.
Стоит отметить случаи, когда заемщик сталкивается со скрытыми комиссиями. Сотрудники банка не всегда предупреждают о них, а сам клиент может просто не догадываться об их существовании. В число скрытых комиссий бывает включена и стоимость страховки. Но если это не предусмотрено отдельным договором, заемщик вправе потребовать возврата денег в банке или требовать судебного разбирательства.
Как осуществляется возврат переплаты?
После досрочного погашения кредита не следует сразу же расторгать страховой договор. Многие заемщики за возвратом переплаты отправляются к кредитору, хотя гораздо больше шансов на благополучный исход дела появляется, если сразу обратиться в страховую компанию (конечно, если договор страхования кредита заключался именно с фирмой).
Но и здесь выплата произойдет лишь в одном случае: если изначально было предусмотрено, что страховка возвращена при досрочном погашении кредита. Стоит учитывать, что возврат переплаты является скорее исключением. По умолчанию полная ее сумма всегда остается у страховщика, независимо от сроков выплаты кредита.
Чтобы вернуть переплату, нужно обратиться к страховщику с несколькими документами и заполнить заявление на расторжение договора и возврат переплаты. Заранее нужно учитывать, что сумма, которую вернет страховая фирма, может оказаться меньше положенной. Страховщик может объяснить ее снижение расходами за обслуживание договора и другими причинами. Оспорить такое решение будет достаточно трудно, поскольку общей формулы для расчета суммы возврата не существует. Вернуть ее в полном объеме возможно лишь в одном случае: если долг был полностью выплачен в течение месяца.
