Требования, предъявляемые к оформлению кредитов, всегда оказываются тщательно продуманными банковскими сотрудниками. Основной задачей является стремление обеспечить финансовую защиту учреждения. Для гарантированной защиты требуется использование страховых полисов, залогов в виде транспортных средств или жилой недвижимости, а также поручительство.
Россияне вправе рассчитывать на максимальную выгоду только в том случае, если они оформляют поручительство и выполняют подобные требования банка. В противном случае процентная ставка возрастает на несколько пунктов и другие условия также теряют свою начальную выгоду. Однако действующее законодательство не предусматривает льготных условий для поручителей, поэтому при наступлении неблагоприятной ситуации другому человеку придется выполнять требования банка в полном объеме.
Кто может быть поручителем по кредиту?
Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, которое соответствует предъявляемым требованиям по реализуемой кредитной программе. При этом учитывается финансовое состояние поручителя, которое должно должен быть привлекательным для банка.
Идеальным вариантом оказывается юридическое лицо, которое может обслуживаться на постоянной основе в определенном банке. По данной причине директор, топ-менеджер и даже обычный сотрудник вправе воспользоваться помощью своей компании-работодателя. При этом по кредиту, оформленному на юридическое лицо, поручителем может быть учредитель или директор. В России также распространены ситуации, когда поручителем становится супруг(а), близкий родственник. Все такие варианты соответствуют действующим законодательным нормам.
Обязательства поручителя
Поручитель составляет с банком дополнительный договор. Основной задачей является взятие на себя ответственности за исполнение должником обязательства перед банком. После того, как заемщик утрачивает способность выплачивать кредитные средства, все обязанности переходят поручителю. По данной причине месячный размер дохода поручителя должен быть больше ежемесячных выплат, так как в противном случае человек останется без каких-либо средств для своего проживания.
При оформлении договора поручительства с банком всегда прописываются условия сотрудничества, права и обязательства. Ответственность может быть субсидиарной или солидарной, причем первый формат в максимальной степени защищает интересы банка. Солидарная ответственность предусматривает меньшую защиту финансово-кредитных организаций, так как усложняется вся процедура получения денежных средств и необходимости получения обязательного доказательства относительно того, что должник потерял возможность погашать кредит и получить одобрение для привлечения поручителя к решению вопроса в судебном порядке. Важно понимать, что в ситуациях, когда поручитель и заемщик пропадают бесследно, утрачивается возможность возмещения со стороны клиентов и банку приходится самостоятельно решать ситуацию.
При оформлении поручительства может использоваться бланковый или имущественный вид. В обоих ситуациях требуется обязательно оформление договора, так как только на основании действующей документации закрепляются какие-либо обязательства. Бланковое поручительство предусматривает поручение без залога, имущественное – оформление имущества в виде залогового объекта. В большинстве случаев бланковое поручительство признается менее «опасным», так как потребовать имущество при погашении кредита будет сложнее, но все-таки риск относительно проведения судебного разбирательства сохраняется.
Если заемщик по каким-либо жизненным обстоятельствам больше не в состоянии вносить платежи для кредитного погашения, поручитель по кредиту должен выполнять следующие обязательства перед финансовой организацией:
- регулярное внесение всех платежей в соответствии с утвержденным кредитным графиком;
- выплата всех сумм с учетом действующего процента, который изначально закреплен в договоре;
- выплата всех штрафных санкций;
- оплата любых неустоек при проведении судебного разбирательства в случае соответствующей необходимости.
В редких случаях расплата по обязательству заемщика приводит к необходимости продажи квартиры или автомобиля. Однако в этом случае проводится судебное разбирательство, в ходе которого определяется способ решения конфликтной ситуации с учетом интересов сразу двух сторон.
Права
Казалось бы, поручитель может быть только должником перед банком. Однако права и защита интересов все-таки закреплены на законодательном уровне, а именно в статье 365 ГК РФ.
Если поручитель исполняет взятые на себя обязательства, банк вправе предоставить все права, на которые изначально претендовал заемщик. Однако предварительно проводится полное погашение оставшегося долга.
Законодательство позволяет избавиться от необходимости погашения кредита в следующих ситуациях:
- банковская администрация изменила условия предоставления кредита без соответствующего согласия поручителя;
- должником стало другое лицо, которое изначально не фигурировало в договорах, без необходимого согласия поручителя;
- договор перестал быть действительным и при этом его не удалось своевременно продлить;
- заемщиком является предприятие, которое было ликвидировано;
- смерть заемщика.
Если кредит умершего заемщика отличается меньшими размерами, по сравнению с наследством, предусматривается необходимость выполнения обязательств прямыми наследниками. Однако банковская администрация понимает специфику сложившейся ситуации, поэтому предусматривает льготы при погашении кредита.
Необходимые документы для поручительства
Каждый поручитель должен предъявить установленный пакет документов. Только после представления всей необходимой документации можно позаботиться об оформлении соответствующего договора с финансово-кредитным учреждением.
В обязательном порядке представляются оригинал и ксерокопия гражданского паспорта, ИНН. Впоследствии документы отличаются, так как все зависит от банка, кредитной программы и специфики ситуации.
При простых потребительских кредитах необходимо представить только паспорт. Если сумма займа увеличивается, важно позаботиться о наличии официальной справки о доходах. В некоторых случаях справка о доходах нужна чисто для формальности, так как следует подтвердить наличие постоянной прибыли.
Банковская администрация вправе провести проверку кредитной истории поручителя. Если у него уже есть действующие кредиты, потребуется предъявить копии всех соглашений. Данные условия обязательны, так как предусматривается определение платежеспособности.
Для оформления имущественного поручительства необходимо предъявить документацию на транспортное средство или жилье, являющегося объектом залога. В противном случае имущественные права сохранятся у поручителя, причем будет реализовано только бланковое поручительство без залога.
После того, как обязательства перешли к другой стороне действующего соглашения, важно позаботиться об их исполнении. Иначе грозит ответственность поручителю по кредиту в случае невыплаты. Банк вправе обратиться в суд для проведения разбирательства с целью защиты своих интересов.
Важные советы
Поручитель по любому виду кредитования должен понимать свою ответственность. В противном случае отмечаются излишние риски, к которым изначально человек оказывается не готовым. Только владение всей необходимой информацией и понимание потенциальных последствий позволяет согласиться на поддержку заемщика:
- Информация по оформляемому кредиту. В обязательном порядке нужно сообщить сумму, сроки погашения, действующую процентную ставку и все комиссионные платежи, график погашения. Только после оценки условий сотрудничества с банком можно принять окончательное решение относительно поручительства.
- Полная информация о заемщике. Даже если предусматривается взятие потенциального исполнения обязательств своего близкого человека, нужно узнать точный уровень дохода, цель кредитования и вид средств, используемых для погашения кредита.
- Оценка платежеспособности является обязательной процедурой. В некоторых ситуациях гражданин утрачивает право оформить кредит на себя, так как непредсказуемость жизни позволяет другому банку ответить отказом.
- Плохая кредитная история может сформироваться не только у должника, но и у поручителя. По данной причине важно понимать свои обязательства.
- Имущественное поручительство может привести к утрате залоговой недвижимости или автомобиля. В связи с этим, риски могут быть излишними.
Поручительство по кредиту – это очень щепетильный вопрос, поэтому сразу отвечать согласием на просьбу даже самого близкого друга нельзя. Обдумывание деталей сотрудничества, взвешивание всех за и против, позволит принять единственно верное решение.
