Для многих людей, впервые оформивших кредит, планирование трат и соблюдение графика платежей является сложной задачей. Не все справляются с ней легко: для одних ежемесячные взносы оказываются серьезным ударом по семейному бюджету, для других препятствием к выплате кредита становятся незапланированные расходы, болезнь, потеря работы и т.д.
Многие в этом случае допускают одну и ту же ошибку: перестают совершать выплаты и всячески избегают общения с кредитором, накапливая таким образом задолженность и штрафы за просрочку. Однако «спасти» ситуацию всегда можно, особенно если знать, что такое реструктуризация по долга по кредиту. Она существует специально для заемщиков, которые оказались в сложном финансовом положении и не могут погашать кредит в ранее установленном порядке.
Зачем нужна реструктуризация кредита?
Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитования. Она проводится для облегчения выплаты задолженностей, ведь банки не ставят себе цель разорить заемщика или довести дело до судебного разбирательства. Чаще всего они идут навстречу клиентам, которые желают провести переоформление кредита (разумеется, если видят, что для этого есть серьезные причины). Реструктуризация открывает различные возможности, благодаря чему заемщик всегда может выбрать для себя наиболее подходящие условия.
В рамках реструктуризации банки предлагают:
- отсрочить выплату процентов по задолженности;
- предоставить т.н. «кредитные каникулы», когда в течении некоторого времени клиент должен будет выплачивать только проценты;
- уменьшить процентную ставку;
- провести рефинансирование;
- отменить начисленные штрафы;
- изменить валюту кредита;
- увеличить срок кредитования.
За переоформлением в основном обращаются владельцы ипотечного кредита (хотя эта операция также проводится для потребительского займа, автокредита, долга по кредитной карте и т.п.). Обычно банки снижают сумму ежемесячного платежа. Однако за счет увеличения срока кредитования общая сумма выплат возрастает – об этом клиент тоже должен помнить. Если по каким-либо причинам ему отказано в реструктуризации, он может обратиться в другую кредитную организацию за ее альтернативным вариантом – рефинансированием.
Условия реструктуризации
Безусловно, банки предоставляют реструктуризацию кредитов, чтобы сохранить клиентов. Но условия должны быть выгодны для обеих сторон, поэтому кредиторы предпочитают избавить себя от возможных рисков при помощи ряда требований. Простое желание клиента снизить сумму ежемесячного платежа – недостаточное основание. Рассчитывать на реструктуризацию можно лишь при определенных условиях. К ним относятся:
- наличие серьезных причин для обращения (например, тяжелая болезнь, инвалидность, декрет, увольнение по сокращению и т.п.);
- заемщик имеет положительную кредитную историю, у него нет неоплаченных штрафов по предыдущим платежам;
- реструктуризация кредита не была проведена для этого клиента ранее;
- возраст клиента – не более 65 лет;
- наличие залогового имущества.
Банки проводят реструктуризацию займа только для тех клиентов, которые действительно являются неплатежеспособными и могут подтвердить это документально. Еще одно важное условие: все проблемы заемщика должны быть временными. Сотрудники банка должны убедиться, что клиент в дальнейшем способен будет полностью погасить кредит.
Порядок проведения реструктуризации
Как сделать реструктуризацию долга по кредиту? Для этого следует предоставить в банк паспорт, кредитный договор, а также документы, подтверждающие сложные обстоятельства, в которых оказался клиент (например, трудовую книжку с отметкой о сокращении). При обращении заемщик должен будет написать заявление или заполнить специальную анкету с указанием, какие именно условия реструктуризации подходят ему.
Затем анкета передается в отдел по работе с задолженностями. Там выносится решение о том, будет ли предоставлена реструктуризация, принимаются оптимальные для обеих сторон условия. В случае положительного решения банк заключает с клиентом новый договор (реже – дополнительное соглашение к договору). Клиенту рекомендуется крайне внимательно ознакомиться с новыми условиями кредита: с графиком совершения выплат, своими новыми правами и обязанностями.
Реструктуризацию кредита предоставляют в основном для займов, «отягощенных» задолженностью (с просрочками на протяжении трех месяцев и больше). Тем не менее, в банк желательно обращаться еще до возникновения первой просрочки. В этом случае возрастает вероятность, что там согласятся предоставить более лояльные условия кредита. Кроме того, клиент таким образом избавит себя от больших долгов, связанных со штрафами за просрочку.
В некоторых банках переоформление кредита проводится бесплатно. Но политика иных организаций предусматривает специальную комиссию или выплату основной части долга для проведения реструктуризации.
